연금 저축 펀드는 가입 안하면 '바보'라고 말할만큼 조금만 알아보면 매우 매우 좋은 제도입니다. 하지만, 모르는 분이 대부분이고 '펀드' 라는 말에 거부감을 갖는 분들이 많으시죠. 지금부터 정말 초보자도 알기 쉽게 설명을 드릴테니 필독을 해주시길 바랍니다. 저는 어떠한 금융관계자도 아니며, 노후준비에 매우 관심이 많은 일반인일 뿐입니다.
일단 "연금저축펀드"는 "연금펀드"라고 줄여서 표현하기도 하는데요. 둘다 같은 말입니다. 오늘은 혼동을 피하기 위해 연금저축펀드라는 풀네임을 사용해서 설명을 드리겠습니다.
# 글 순서
펀드의 정의
연금저축펀드의 정의
연금저축보험과 연금저축펀드의 차이점
연금저축펀드 해야하는 이유
연금저축펀드 자주묻는 질문
펀드란?
일반적인 개인 투자자나 직장인 입장에서는 주식이나 채권등의 금융상품을 통해서 투자를 하는 것이 쉽지 않습니다. 이유는 간단합니다. 바쁘니까요. 펀드는 전문가에게 대신 투자를 의뢰하는 한가지 방식입니다. 펀드에 가입을 하게 되면 그 돈으로 전문가가 다양한 금융상품해 분산해 투자를 하는 것을 말합니다.
연금저축펀드란?
국민연금은 많이들 아실꺼라 생각합니다. 매달 얼마씩 넣고, 일정 나이가 되면 수령하는 것이죠. 국민 연금 외에도 대부분 연금상품은 (국민연금, 연금저축보험, 연금보험 등) 원금을 보장합니다. 대신 사업비는 높고, 수익률은 매우낮죠. 원금을 보장하지만, 그 돈이 불어날 가능성은 원천적으로 차단합니다. 대신 금리 2%를 붙여줍니다. 그냥 원금만 수령하시게 되는 것이죠. 금융상품으로서의 가치는 0입니다. 다달이 적금 넣는것보다 못하지요.
이제, 펀드에 대해 아셨다면 "연금저축펀드"에 대해서도 살짝 감이 잡히실 겁니다. 연금저축펀드란 연금저축계좌를 통해 펀드를 하는 것입니다. 연금처럼 매달, 혹은 매일 일정금액을 납입하게 되면, 그 돈으로 전문가들이 펀드를 하는 것입니다. 당연히 수익률이 높겠죠. 하지만 원금보장은 되지 않습니다.
연금저축펀드 투자 방법은?
연금저축계좌를 통해 펀드를 구매하는 방법은 적립식과 임의식이 있습니다. 적립식은 매일, 매월도 가능합니다. 임의식은 아무때나 정해진 한도내에서 금액을 납입하시면 됩니다. 만약 현 시점이 '연말' 이라면 임의식을 선택해 해가 바뀌기 전에 목돈을 한번에 넣는 것도 가능합니다. 하루에 만원씩 매일 적립하는 것도 가능하죠. 커피 한잔 아끼면 되겠네요.
연금저축보험과 연금저축펀드
연금이라 하면 안정적인 노후를 위해서 가입하는 것일텐데요. 대한민국의 연금의 70~80%는 연금저축보험으로 저축되고 있습니다. 하지만 연금저축보험의 약관을 들여다 보면 시쳇말로 연금저축보험은 노후준비를 할수 없는 상품이란 것이 드러납니다.
※ 다행인 것은 연금저축보험을 연금저축펀드로 이전시키는 것이 매우 간단합니다. 휴대폰 앱만으로도 가능하니까 참고하시면 됩니다. 절대 해지하시 마시고 이전해야합니다.
# 그렇다면 연금저축보험이 왜 노후준비에 도움이 되지 않을까요?
높은 사업비와 낮은 수익률입니다. 연금저축보험의 경우 사업비를 떼고 금리와 연동을 시켜줍니다. 쉽게 말해 나는 연금을 넣는데 사업비는 7~10%를 떼고 금리는 2% 맞춘다는 이야기입니다. 즉 원금에 도달하는 시기 자체도 굉장히 멀다는 이야기입니다.
연금의 이유는 노후준비입니다. 노후준비란 특정시점 이후 일을 하지 않아도 먹고 사는데 지장이 없어야 하는 것이죠. 월 50만원, 월 100만원식 10년간 납입하면 노후준비가 될까요? 사업비를 7~10%를 떼고 금리를 2% 준다면 그것은 적금수준에 불과한 것입니다. 100세 시대에 결코 노후준비라 할수가 없죠.
연금저축펀드를 꼭 해야하는 이유와 질의응답
# 높은 수익률
연금저축펀드는 노후준비를 위해 투자하는 것입니다. 그렇다면 최소 20년 이상을 투자하셔야 하는 것이겠죠. 오랜시간동안 투자해야하기에 '주식'에 절대적으로 많은 투자가 이뤄져야 합니다. 때문에, 연금저축펀드는 수익률이 높을 수 밖에 없습니다.
최근 1년간 수익률 높은 펀드. 1년간 수익률이 높은 펀드도, 최근 1개월 수익을 보면 마이너스인 경우가 많죠. 당연합니다. 주가는 변동성이 있으니까요. 하지만 이 기간이 1년을 넘어 5년 10년, 20년이 되면 어떨까요? 경제는 장기적으로 봤을때 계속 성장합니다.
실제로 2001년부터 판매를 시작한 연금저축펀드에 수익률은 어떨까요? 금융감독원의 보도자료에 의하면 지난 10년간의 연금저축펀드는 연평균 수익률이 6%로 가장 높게 나왔습니다.
중요한 것은 연금저축펀드의 수익은 '복리'라는 것이죠. 매월 50만원씩 투자한다면 연 600만원입니다. 연평균 수익 6%에 의하면 636만원이네요. 2년째부터는 (636 + 600) X 6%
가 수익이 납니다. 74만원이네요.
1년차 = 600 + (60X6%)
2년차 = (1년차 + 600) X 6%
3년차
4년차....
고등학교때 배운 복리 법칙을 활용해 30년간 매년 6%의 수익을 냈다고 가정해봅시다. 실제로 지난 10년간의 연평균 수익률이 6%정도 되니까요.
원금이 1억8천인데, 이자가 3억2천4백만원입니다. 물론 연금펀드는 1년에 400만원까지는 세액공제가 되서 더 좋습니다. 이점은 조금 있다 설명드립니다.
# 펀드는 위험한거 아닐까?
그렇다면, 이 시점에서 주식은 위험한거 아니냐? 펀드도 당연히 위험한거 아니야? 열심히 투자했는데 손해보면 어떡해?란 생각을 하실텐데요. 이는 한국인 대부분은 '금융문맹' 이고 심지어 전문가들조차 차트와 그래프만 보는 엉터리이기 때문입니다. 주식에 대한 인식이 좋지 않은 것은 어찌 당연한 이야기입니다.
(출처 : 뱅크샐러드)
주식을 사는 행위는 회사의 주인이 되는 것입니다. 삼성전자의 주식을 한주 사면, 내가 삼성전자의 소액주주가 되는 것이지요. 삼성전자가 여러분 생각처럼 쉽게 망할까요? 삼성잔자에 취업하면 삼성맨이 되지만, 삼성전자의 주식을 사면 삼성전자의 주인이자 동업자가 되는 것입니다.
하지만, 대부분 주식을 살때부터 팔 생각만 하죠. 주식시장에서 실패하고 손해보는 사람은 대부분 마켓 타이밍을 잡아 단기간에 큰돈을 벌려는 사람입니다. 지난 30년간의 누적 데이터를 보면 답이 명확합니다.
주식은 단기간에 내릴수 있습니다. 회사의 가치는 동일하고, 여전히 돈을 잘벌어도 주가가 내려갈수 있습니다. 이번 코로나 사태가 그러합니다. 하지만, 장기적으로 보면 반드시 주가는 회복되고 올라갑니다. 자본주의가 망하지 않는 이상, 무조건 주식의 가격은 올라갑니다. 다만 돈이 일할 시간을 줘야 합니다. 내가 투자한 돈이 회사에서 일할 수 있도록 시간만 주면, 회사는 내돈으로 성장합니다. 그게 자본주의의 기본 원리이죠.
주식 투자에 대한 가치가 일그러져 있어서, 한국에서 주식은 위험한 것이다란 인식이 매우 팽배하지만 장기적으로 투자했을때, 그리고 위험을 분산시켜 투자하는 펀드를 이용했을때 주식만큼 수익률을 가져다 주는 자산은 없습니다.
언제나 위기는 있었지만, 시간만들이면 시장은 회복되었고, 상승했습니다. 세계 경제가 망한다고 했을때도, 주식은 꾸준히 상승해왔습니다.
# 연금 수령시 세율은?
미국의 연금제도는 연금을 수령할때 자신의 종합소득세율도 변합니다. 30~40%가 세금으로 잡히는 것인데요. 한국은 '분리과세' 가 적용되어 4~5%만 세금을 내면 되죠. 이는 엄청난 혜택입니다. (연에 1200만원 이하로 수령시)
# 연금저축펀드 수령할수 있는 나이는?
55세가 되어서만 수령이 가능하고, 그 전까지는 특별한 사유가 없다면 불가합니다. 또한 최소 5년이상을 가입하셔야 합니다. 만약 본인이 60세 이후에도 소득이 있다고 하면 수령 시기를 늦추는 것도 가능합니다. 그럴경우, 돈이 굴러가는 시간이 많기 때문에 자산도 올라가겠지만, 수령시기가 늦을수록 세금 자체도 낮아지기 때문에 더욱 좋습니다.
# 만기되지 않는 연금저축보험, 계약 이전 가능한가요?
만기가 끝나지 않은 상품, 끝난상품도 이전이 가능합니다.
# 연금저축보험과 연금보험은 다르다
연금저축보험은 연금저축펀드로 이전이 간으하지만, '연금보험' 은 이전이 불가합니다. 보험의 경우 안전한거야, 월금은 돌려받잖아 라고 생각하는데, 우리는 원금보장의 늪에서 벗어나야 합니다. 20년후에 원금보장이 되면, 무슨 소용일까요. 원금을 보장하는대신, 수익을 낼수 있는 모든 기회를 차단합니다.
# 연금펀드에 정부가 혜택을 주는 이유
연금계좌에 납입할수 있는 1인당 계좌의 한도는 1800만원까지입니다. 세액공제를 받을 수 있는 한도는 400만원입니다. 400만원까지는 전혀 세금을 떼지 않으니, 무조건 하셔야 합니다. 또한, 연금은 '과세이연' 제도가 있습니다.
펀드로 이익이 한해에 100만원 났다고 가정하면, 일반 계좌로 펀드를 구입했다면 15만원 가량을 내야합니다. 하지만 연금저축계좌를 통해 운용하고 있는 펀드에서 수익이 100만원 났다면, 운용 기간동안에는 세금은 0원입니다. 나중에, 연금을 수령할때 5만5천원의 세금만 내면 되는 것입니다. 세금 낼돈으로, 그돈을 운영해 '돈'이 일하게 만들어 수익률을 더 높일 수도 있고 추후에 낼 세금도 훨씬 적은 것이죠.
왜이렇게 혜택을 주는 것인가 하면, 국민들의 노후를 위해서입니다. 이미 미국은 모든 직장인의 월급을 10%씩 떼서 강제로 연금펀드에 투자하게 합니다. 펀드로 투자된 돈은 다시 기업들에게 투자되어 기업을 더더욱 발전합니다. 선순환이 일어날수밖에 없는 구조입니다.
그래서 그들이 은퇴를 할때에 매년 수많은 중산층들이 양산이 된다고 하죠. 한국의 퇴직금 연금펀드 투자율은 아쉽게도 꼴찌입니다. 퇴직금으로 투자하면 인생 망한다. 라는 것이 진리처럼 여겨지고 있죠.
# 부부라면 둘다 가입하자.
한 사람당 1800까지 매년 가능합니다.
어느 회사 상품이 좋을까?
상품 홍보의 글이 아니니 따로 언급하지는 않겠습니다. 본인이 직접 알아보시면 될텐데요. 다만, 메리츠투자증권에서 한국 최초로 모바일 어플로 가입이 가능한 시스템을 운영중입니다. 한국의 유일한 비대면채널이니 이용해보시기에 간편하다 정도만 추천을 드리겠습니다. 포스팅 중간에 링크가 있습니다. 활용해보셔도 좋습니다.
당연히 선택은 본인이 하는 것입니다. 다만, 숫자로만 봤을때 그리고 우리가 자본주의 시대에 살고 있을때, 장기적인 관점으로 봤을때 '연금저축펀드'를 추천드립니다. 하루 1만원 투자해보시는 것도 좋은 방법일 것입니다.
