'펀드'라는 말만 들어도 머리가 지끈거리는 분들 있으시죠? 펀드도 잘 모르겠는데 연금저축펀드는 더욱 복잡하게 느껴지기도 하는데요. 오늘은 펀드의 개념과 연금저축펀드의 개념, 그리고 연금저축펀드가 일반 펀드와 구분해 어떤 장점이 있는지, 누적 수익률은 어떠한지 등 전반적인 사항을 알기쉽게 정리해보겠습니다.
목차
1. 펀드는 무엇이고 연금저축펀드는 무엇인가?
2. 연금저축펀드는 언제 만들어졌고, 연평균 수익률은 어떠할까?
3. 연금저축보험은 무엇인가?
4. 연금저축펀드의 파격적인 세금혜택
5. 직장인이 가장 먼저 해야 할 것
6. 펀드 가입시 고려해야 할 3가지
1. 펀드는 무엇이고 연금저축펀드는 무엇인가?
1) 펀드는 무엇인가?
펀드는 전문가에게 대신 투자를 의뢰하는 간접투자방식입니다.
위 사진을 보면 한번에 이해가 되실 겁니다. 계주가 펀드매니저인 계모임과 같다고 할수 있습니다. 개인투자자나 일반적인 직장인들은 주식이나 채권 등 금융상품 투자에 대해 전문가만큼의 지식을 채득하기란 상당히 어렵기 때문에 전문가에게 대신 투자를 맡기는 '펀드'에 가입한다면 다양한 금융상품에 분산투자를 하게되는 효과를 볼수 있습니다.
2) 일반펀드와 연금저축펀드의 차이점은?
간단히 이야기하면 일반계좌를 개설해 펀드를 가입하면 일반펀드이고, 연금저축계좌를 개설해 펀드에 가입하면 연금저축펀드라고 할수 있습니다.
일반적인 펀드는 주식처럼 언제든 매도와 매수가 가능합니다. 하지만 연금저축펀드는 특별한 사유가 없다면 55세 이후에 수령할 수 있습니다.
펀드 : 주식처럼 언제든 거래 가능
연금저축펀드 : 55세 이후 수령가능 (연금형태로 수령)
연금저축펀드는 우리가 잘 아는 국민연금과 상당부분 유사합니다. 꾸준히 장기간 납입해 일정 나이가 되면 다달이 타먹는단 개념은 같습니다.
하지만, 국민연금은 원금이 훼손될 가능성을 최소화해야 하므로 공격적인 투자는 거의 하지 않습니다. 사업비는 높은 대신 수익률은 매우 낮습니다. 때문에 국민연금의 수익률은 물가상승률에 비하면 턱없이 낮은 수준입니다.
즉, 국민연금은 원금 보전의 가능성은 높은대신 금융상품으로서의 투자가치는 거의 0에 수렴한다고 볼수 있죠.
반면, 연금저축펀드는 적립되는 돈으로 펀드로 운영합니다. 즉 원금을 보장하진 않지만 기대수익률은 훨신 높습니다.
참고. 연금저축펀드와 연금펀드는 같은말입니다.
2. 연금저축펀드는 언제 만들어졌고, 연평균 수익률은 어떠할까?
연금저축펀드 제도는 2001년 시작되었습니다. 그리고 금감원에서 지난 2017년 17년간의 연평균 수익률을 조사했는데요. 결과는 아래와 같습니다.
연금저축펀드의 17년간의 연평균 수익률은 7.17% 였습니다. 현재 21년이니 올해로 20년차를 맞이한 연금저축펀드를 매월 50만원씩 납입했다고 가정해보겠습니다.
1년차 : 600만원 x 1.07 = 642만원 (수익금 42만원)
2년차 : (642 + 600) x 1.07 = 1329만원 ( 수익금 129만원)
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20년간 매달 50만원씩 납입한 분들은 납입금액 1억2천만원에 수익금액만 1억 4천만원으로 100% 이상의 성과를 보였습니다. 펀드는 복리로 불어나기 때문에 시간이 지날수록 그 힘이 발휘됩니다. 만약 서른살에 취업해 60세까지 30년간 유지한다면 결과는 어떨까요?
납입금 1억 8천만원에 수익금이 4억3천만원입니다. 어마어마합니다. 이게 바로 복리의 힘이라 할수 있으며 빨리 가입할수록 좋다는 이야기가 나오는 이유입니다.
앞서도 말했지만 연금저축펀드는 '주식투자'의 개념이기때문에, 원금보장이 되지 않습니다. 그점은 명확히 아셔야 합니다.
하지만 주식투자의 특성상 자본주의가 무너지지 않는 이상 장기로 투자하면 성공확률이 높고, 실제로 지난 20년간의 연평균 수익률인 7%가 이를 증명하고 있습니다.
3. 연금저축보험은 무엇인가?
많은 직장인들이 내 노후를 대비하기 위해 연금저축보험이나 연금보험에 가입하고 있습니다. 실제로 연금저축펀드보다 연금저축보험 혹은 연금보험에 가입한 분들이 대부분인데요. 그 이유는 바로 '원금보장' 때문입니다.
연금저축보험은 원금을 보장합니다. 보험인 만큼 납입한 금액을 보험사가 운용을 하는대신 수익은 시중금리에 연동시킵니다. 연금저축보험의 경우 원금도 보장하고 세금혜택도 있으니 일반적인 적금보다는 훨씬 나은데요.
사업비가 매우 높은 편입니다. 사업비는 거의 10%에 달하는데 금리는 시동금리와 연동되니, 자칫 조기에 해지하게 되면 오히려 원금손실이 일어나는 경우가 상당히 많습니다.
직장인들이 최소한 손해는 없으니 노후대비 차원에서 가입하지만 20년전의 천만원과 지금 천만원의 가치가 다르듯, 시중금리에 연동된 연금저축보험은 연금으로서의 기능은 거의 없다고 보시면 됩니다.
아시다시피 "원금보장 = 수익률 낮음" 과 동일한 말입니다.
4. 연금저축펀드의 파격적인 세금혜택
지난 20년간의 높은 수익률 외에도 또다른 파격적인 혜택이 바로 세금입니다.
죽음과 세금은 피할수 없지만 연금저축펀드는 연 400만원까지 13.2%의 비율로 세액공제를 받게 됩니다. 예를 들어 설명해보죠.
● 직장인 A씨 연금저축으로 매년 1천만원 납입
① 13.2% 세액공제 : 132만원 환급 → 완전이득
② 수익과세이연 : 연금수령전까지 운용수익의 과세 낼 필요 없음
지금 50만원 내는 것과 20년후 50만원 내는 것은 엄청난 차이가 있음. 역시 완전 이득
③ 연금수령시 연금소득세율 3.3%~3.5% 납부
매년 1천만원 납입했으니, 연금소득세율에 따라 3.3%~5.5%, 33만원~55만원 세금납부 해야함
납입기간중 매년 132만원 환급받았으니 실제로는 77만원~99만원의 세금이 줄어드는 효과
→ 결과적으로 연금저축의 수익률이 0이라고 하더라도 세금혜택으로 인해 직장인 A씨는 매년 77만원에서 99만원을 세이브 하는 효과를 누림
5. 직장인이 가장 먼저 해야 할 것
자 그렇다면 일반적인 직장인이라면 어떤 펀드에 가입해야 할까? 생각을 하는데요. 일단 내 퇴직금이 어떻게 관리되고 있는지부터 파악하시는게 좋습니다. 우리나라는 지난 2005년부터 근로자에게 지급할 퇴직금을 적립하지 않고 금융회사에 맡겨 운용하는 제도를 도입했습니다.
1) 퇴직연금 유형
DB형 (회사책임형) : 퇴직금을 금융사에 맡겨 운용
DC형 (개인책임형) : 회사가 매년 연봉의 1/12를 근로자 게좌에 넣어주고, 근로자 스스로 금융회사에 맡겨 운용 지시함
OECD국가의 퇴직연금 수익률이 4%임을 감안하면 한국의 퇴직연금 수익률은 너무나도 낮은데요. 이유는 공격적인 투자를 기피하기 때문입니다.
실적이 좋지 않으면 책임지란 이야기가 나오기 때문에, 원금의 절반 이상이 은행에 맞겨져 있습니다. 만약 내 퇴직금이 그냥 적립식으로 적립만 되고 있다면, 금융회사에 맟기는 제로를 활용하는 것이 좋고 DB형이라면 DC형으로 전환해 개인이 직접 운용하는 것을 고려해보시기는 것을 고려해보시기 바랍니다.
6. 펀드 가입시 고려해야 할 3가지
해당 사항은 연금저축펀드뿐 아니라 일반 펀드를 고르는데 적용되는 내용입니다.
1) 어디에 투자하는지
가끔 10년이상 투자하는 펀드에 대해서 전혀 무지한 채 단기간의 수익률만 보고 가입하는 경우가 있습니다. 투자하는 나라가 어디인지, 한국인지 외국인지, 어떤 산업에 투자하는지 등에 대해서 잘 알고, 이왕이면 관심있는 쪽에 투자하는 펀드에 가입하는 것이 낫습니다.
2) 회전율
회전율이 100%라면 1년에 한번 거래한다고 보시면 되는데요. 회전율이 높을수록 거래를 자주 한단 이야기입니다. 거래를 자주하면 자주할수록 수수료 등의 기타 금액이 늘어나게 됩니다. 특히나 장기투자 해야하는 연금저축펀드의 철학과는 맞지 않습니다.
3) 수수료
같은 투자처인데 수수료 차이가 있다면 수수료가 저렴한 곳으로 가입하는 것이 낫습니다.
6. 정리
작년 한해 주식과 부동산 등 현금을 제외한 모든 자산의 가격이 크게 오르면서 투자에 관심이 없던 분들도 주식투자를 시작하게 되고, 부동산 투자에도 관심을 갖게 되었습니다.
만약 연금저축펀드를 가입하지 않으셨다면, 매우 좋은 투자수단이자 노후대비수단이니 꼭 한번 상세히 알아보시고 가입을 고려해보시기 바랍니다. 추가적인 정보도 본문안의 링크로 확인할수 있으니 참고해보세요.
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