퇴직연금제도란? 조회, 가입 방법

퇴직연금제도의 필요성에 대해 알아보고, 어떤 종류가 있는지, 그렇다면 어떻게 가입해야 하는지 막막하신 분들을 위해 퇴직연금에 대한 A to Z에 대해 다음과 같은 순서로 알아보도록 하겠습니다.

1. 퇴직연금제도 활용이 필요한 이유

2. 퇴직금과 퇴직연금제도의 차이

3. 퇴직연금제도 유형

4. 한국퇴직연금제도의 문제점

5. 현재 내가 가입한 퇴직연금 제도 조회 방법

1. 퇴직연금제도 활용이 필요한 이유

평범한 직장인이 만약 60세에 퇴직해 30년을 더 산다고 가정을 한다면 얼마나 필요할까요? 아래에는 연령대별 평균 생활비입니다.

한국의 평균 생활비는 40대 263만원, 50대 271만원입니다. 그리고 60대 이상이 되면 162만원으로 100만원 이상 씀씀이가 줄어드는데 이는 소득이 없는 20대와 비슷한 수준입니다.

돈쓸일이 없어서가 아니라 돈을 못버니까 억지로 소비를 줄이는 것이죠. 나이가 들수록 음식도 더 잘 챙겨먹어야 하고 병원갈일도 많아지고 돈이 있어야만 품위가 유지되는데 말이죠.

2400만원 * 30년 = 7억2천만원

3600만원 * 30년 = 10억 8천만원

국민들이 생각하는 최소생활비로 계산을 해봐도 7억 2천만원이 필요하다는 계산이 나옵니다. 다들 노후준비 잘 되고 계신지요?

평범한 직장인이 은퇴이후 은퇴전의 수준을 비슷하게나마 유지하기 위한 방법은 퇴직연금을 잘 관리하는 방법이 유일합니다. 투잡으로 배달뛰거나 대리운전을 해서 돈을 더 벌지 않는 이상요.

오늘은 퇴직연금제도에 대해서 알아보고, 어떻게 관리하면 좋을지 A to Z에 대해서 알아보도록 하겟습니다. 고용노동부의 강의내용을 기반으로 한 내용이니 신뢰하셔도 좋습니다.

2. 퇴직금과 퇴직연금제도의 차이

1) 퇴직금이란?

퇴직금은 1년간 연속해서 근무한 근로자에 대해 30일분 이상의 평균임금을 퇴직금으로 퇴직 근로자에게 지급해야하는돈을 말합니다. 월 평균 임금이 300만원 이면, 1년에 1달치 월급인 300만원이 퇴직금으로 적립된다고 보면 됩니다.

계산의 편의를 위해 임금이 평생동안 동일하다고 가정하면 수령할수 있는 퇴직금은 다음과 같습니다.

1년 = 300만원

10년 = 3천만원

20년 = 6천만원

30년 = 9천만원

60세 퇴직해 90세까지 필요 자금은 최소 7억 2천만원이며, 숨좀 쉬고 살기위해서는 10억이 필요합니다. 당연히 퇴직금 만으로는 노후준비가 전혀 되지 않는 상황입니다.

또하나의 문제가 있습니다. 퇴직금은 당연히 받아야 하는 것임에도 불구하고 중소기업은 돈이 없다는 핑계로 퇴직금을 주지 않느 경우가 많이 발생합니다. IMF 당시 많은 기업이 도산했고 해고됐는데, 퇴직금도 없어서 한푼도 못받은 사람이 대거 속출했죠.

그래서 이러한 문제점을 보관하고자 퇴직연금제도가 생겨났습니다.

2) 퇴직연금제도란?

퇴직금만으로는 노후생활이 불가능합니다. 따라서 회사가 근로자에게 지급해야할 퇴직급여를 회사가 아닌 금융회사에 맡기어 운용하게 합니다. 그리고 근로자가 퇴직할때 일시금 or 연금형태로 지급하는 제도를 말합니다. 2005년 12월 도입되었고, 5인미만 사업장은 2008년 이후 시행되었습니다.

3. 한국퇴직연금제도유형

1) DB형 : Defined Benefits Retirement Pension, 확정 급여형 퇴직연금제도

근로자가 퇴직할때 받을 퇴직급여가 사전에 확정된 퇴직연금제도입니다. 원금이 보장되나 은행이자 수준과 유사한 수준의 수익률이 제공됩니다.

문제는 인플레이션입니다. 지금 5천원 하는 햄버거 한그릇 가격이 20년후 30년후에는 얼마가 될까요? 2만원은 할겁니다. 원금이 보장되지만 내돈의 가치는 크게 하락하게 되는 것이죠.

2) DC형 : Defined Contribution 확정기여형 퇴직연금제도

근로자가 직접 적립금을 운용하며, 근로자 본인의 추가납부도 가능한 퇴직연금제도입니다. 일시금 또는 연금으로 55세 이후에 수령할수 있습니다.

주식은 단기적으로는 변동성이 크지만 장기적으로는 자본주의가 망하지 않는 이상 결국 오르게 되어 있습니다. 인플레이션 이상만큼은요. 때문에 나이가 어리면 어릴수록, 특히 사회초년생일수록 DC형에 가입해 주식비중을 최대로 높이는 것이 좋고, 50세 이후라면 주식비중을 조금씩 줄여 안정성을 취하는 것이 좋습니다.

3) IRP : individual Retirement Pension 개인형 퇴직연금 제도

근로자가 재직중에 자율로 가입하거, 퇴직 시 받은 퇴직급여를 계속해서 적립하고 운용할수 있는 제도입니다. DC형과 유사한 개념인데, 한 회사를 퇴사해도 계속해서 운용이 가능하다는 장점이 있습니다.

이렇게 이직 중에도 추가납입을 통해 통산 퇴직급여로 쌓아가실 수 있습니다.

4) 중소기업퇴직연금제도

새로생긴 제도인데, 매년 적립되는 퇴직연금의 10%를 국가에서 지원해 주는 제도이고, 수수료도 절반으로 저렴합니다. 회사입장에서도 부담을 덜수 있어서 좋습니다.

4. 한국퇴직연금제도의 문제점

한국의 퇴직연금은 아쉽지만 전세계에서 가장 낮은 수준의 수익률을 기록하고 있습니다. 이유는 대부분의 회사가 DB형의 퇴직연금제도를 운영하고 있기 때문입니다.

원금보장 = 낮은 수익률

결국 원금보장은 수익률이 낮다는 것을 의미합니다. 원금을 보장하기 위해서는 어떠한 위험상품에도 투자할수 없기 때문입니다. 때문에 한국 대부분의 근로자들은 퇴직 후 퇴직자금으로 대부분 노후생활이 불가능합니다.

하지만 미국의 경우는 다르죠. 미국은 401K라는 퇴직연금 제도를 도입했습니다. 단어가어렵지만 결국 DC형 퇴직연금제도입니다.

미국의 401k는 디폴트 옵션으로 연 7%의 수익을 거두고 있으며, 이를 바탕으로 100만달러 이상의 연금자산을 쌓은 401K 백만장사가 속출하고 있습니다. 2009년 401K백만장자는 2만 1천명에 불과햇지만 10년만에 26만 2000명으로 1150% 폭증한 것입니다.

에이 그건 미국이니까 가능하지?? 란 이야기가 나올수 있습니다. 하지만 그건 아무것도 모르는 소리입니다.