지난시간에는 연금저축이 왜 필요한지와 혜택에 대해 알아봤구요, 오늘은 보험사에서 가입하는 '연금저축보험'이 어떤 상품이며, 어떤 혜택이 있고, 유의해야할 점이 무엇인지 등 A - Z 까지 소상히 알아보도록 하겠습니다. 지난글을 한번 읽고 오셔도 도움이 될 것입니다.
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2019/07/31 - [시사/연금저축] - 개인연금저축 필요성 및 혜택
연금저축보험은 보험사에서 가입할 수 있는 연금 상품입니다. (연금보험과 연금저축보험은 비슷하지만 다릅니다. 둘의 차이점은 잠시후에 알아볼겠습니다.) 연금저축보험은 연금저축계좌 자산 중 74.1%를 차지하고 있는데요, 대부분의 연금저축보험이 금리가 낮아지더라도 일정의 이율을 보장해주는 '최저보증이율'을보장해 운용수익률이 지나치게 추락하는 위험을 방지합니다. 최저 보증이율은 통상 가입 후 10년 이내에는 1% 내외, 10년 이후부터는 0.75% 내외를 보증합니다.
연금저축보험
매월정해진 납입금액을 일정 기간 동안 꾸준히 납입하는 상품.
가입연령
0세~(연금 개시 나이 - 납입기간) 세
가입 한도
5년 납 : 월 15만~150만 원 이하
7년 납 : 월 10만~150만 원 이하
10~12년 납 : 월 7만~150만 원 이하
13년 납 이상 : 월 5만~150만 원 이하납입기간
납입 기간
5년, 7년, 10년, 15년, 20년, 전기납(10년 이상)
연금 개시 연령
55~80세
납입주기
기본보험료 : 월납, 추가 납입보험료 :수시납
연금 지급 방식(연금 개시 전까지 변경 가능)
종신연급형: 연금 개시 이후 생존 시까지 연금지급, 10년,20년, 30년 100세 보증
(생명보험사만 종신연급형 지급 선택 가능)
확정연금형: 연금 개시 이후 일정 기간(5년, 10년, 15년, 20년, 30년 연금지급)
연금수령방법(연금 개시 전까지 변경 가능)
연, 월, 분기, 반기별 수령가능
청약시 연단위 지급으로 선택하고, 연금 지급 시점에 수령 방법 결정
납기 변경 불가
5년납, 7년납, 이미 경과된 납입기간으로 변경 시 불가, 10년납 이상은 상호변경 가능
보험료 선납
당월분 포함 당해 연도에 속하는 12개월부느이 기본보험료
WHY. 빨래해지할수록 손해?
연금저축보험은 보통 7년에 걸쳐 사업비를 차감합니다. 7년 이내게 가입을 해지하거나, 연금저축을 다른 기관으로 이동하면 향후 차감할 예정이었던 사업비까지 한꺼번에 차감합니다. 즉 빨리해지할수록 원금손실위험이 커비는 것이죠.
납입하는 보험료는 보험금 지급용으로 분류되는 '위험보험료'와 보험사의 보험모집 등 영업활동에 쓰는 비용인 '사업비' . 만기환급 등을 위해 쌓아놓은 '적립금'으로 구분됩니다.
장기투자에는 유리
하지만 반대로 사업비 선결제 방식 덕분에 장기투자에는 유리할수 있습니다. 사업비 차감 기간인 7년이 지난다면, 운용수수료를 제외하고는 비용이 발생하지 않기 떄문입니다. 하지만 가입자 입장에서 원하는 수익이 나오지 않는다면, 증권사로 계좌를 이전해 안정적 수익을 도모해 볼 수 도 있습니다.
연금저축보험의 특징
매월 정해진 납입금액을 일정 기간 동안 꾸준히 납입하는 상품입니다. 어느날 갑자기 소득이 없어서 납입이 어려운 경우에도 납입을 중단하기 어렵습니다. 매월 납입하는 보험료가 부담된다면 보험사에 문의해 감액 제도를 이용할 수도 있습니다.
*14년 이후 가입상품은 납입유예 가능(1회당 최대 12개월, 최대 3회)
납입유예없이 보험료를 2회이상 납부하지 않으면 효력이 상실되고 이후 일정 기간내에 계약을 부활시키지 않으면 상품의 해지만 가능합니다.
연금저축보험은 시장금리와 연동되는 공시이율이 적용됩니다. 따라서 정기예금 수주의 이자를 받을 수 있고, 총납입보험료의 약 1%~2%까지 배당을 기대할 수 있습니다. 또한 원금이 보장되며, 최대 5천만원까지 예금자 보호또한 받을 수 있습니다. (이자포함금액)
공시이율이란 적립금에 부과되는 금리입니다. 일반적으로 시중금리가 높을수록 고객이 만기에 받는 환급금이나 중도 해약 환급금이 커집니다. 상품 가입 후 공시이율이 변경되었다면 가입 상품의 해약환급금이나 예상 연금액이 달라질 수 있으니 확인하셔야 합니다.
연금저축과 연금보험의 차이점
연금저축과 연금보험은 목적은 같지만 다른상품입니다. 연금보험은 생명보험사에서만 판매합니다. 연금저축은 보험사 및 은행과 증권사에서도 판매합니다. 하지만, 어느 금융기관에서 가입했느냐와 상관없이 세제혜택의 요건과 규모가 동일합니다.
연금보험은 5년이상 납입하고, 10년이상 유지하면 일시금으로 수령하거나 연금으로 수령시 이자소득세가 비과세가 됨연금저축은 5년이상 납입하고 만 55세 이후 10년 이상 연금 형태로 받으면 연간 납입보험료의 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있음. 연금보험은 만45세 이후부터, 연금저축은 만 55세 이후에 수령가능.
연금저축보험 가입시 유의해야 할 사항
서두에 살짝 언급했습지다만 비용과 수수료가 발생합니다. 25년 또는 종신까지 연금을 지급하는 기능 때문에 7년~10년간 '사업비'를 차감합니다. 연금저축보험은 가입 후 중도에 해지하는 경우가 상당히 많습니다. 상품에 대한 정확한 이해없이 본인에게 맞지 않는 무리한 납입 액수로 인해 발생하는 것이 첫번째 이유고, 무작정 세액 공제만 받기 위해했다가, 수익률이 만족스럽지 않아 중도에 해지하는 경우가 다음입니다.
중도해지는 곧 금액손실입니다. 때문에 중도해지보다는 납입 7년이후 진행하는 것이 금전 손실을 최소화 하는 방안입니다.
연금저축보험의 해지공제액
또한, 연금을 수령하는 기간에도 계약관리 비용을 부과합니다. 연금소득세는 3.3~3.5%에 상품관리와 유지를 위해 약간의 수수료를 떼어갑니다. 추가비용 및 수수료는 다음과 같습니다.
수시로 말씀드리지만, 보험가입을 위해서는 가입을 위한 어느정도의 사전학습이 필요합니다. 그리고, 설계사와 만나기 전에 시중의 많은 비교사이트 및 메이저 사이트를 통해 대략의 금액을 알아보는 것도 중요합니다. 해당 포스팅의 링크를 통해 비교를 해보는 것도 좋은 방법입니다. 참고하십시오.
