원금균등상환과 원리금 균등상환. 이름은 비슷하지만 다른 두가지 상환방식에 대해 알아보고 개인의 상황에 따라 어떤 것이 유리할지 따져보도록 하겠습니다.
목차
1. 원금균등상환이란?
2. 원리금 균등 상환 방식이란?
3. 원금균등상환방식과 원리금균등상환방식 어떤게 유리할까?
4. 중도상환 적극적으로 활용하자
1. 원금균등상환이란?
말그대로 원금을 균등하게 갚아나가는 방식입니다. 이해하기 쉽게 표로 정리하겠습니다.
원금을 동일하게 갚으니 매달 발생하는 이자는 점점 줄어듭니다. 초기에 상대적으로 많은 돈을 갚아나가지만 매달 더 적은 돈을 갚게 됩니다. 원금은 같지만 이자가 줄어들기 때문입니다.
2. 원리금 균등 상환 방식이란?
원리금 균등상환방식은 원금과 이자를 포함한 금액을 매 동일하게 납부하는 방식입니다.
보시다시피 원금은 갈수록 많이 갚고 이자는 갈수록 줄어드는 형태입니다.
요즘에는 원금균등상환방식, 원리금균등상환방식 둘중 하나를 선택할수 있는 경우가 많으니 본인 상황에 따라 어느것이 유리할지를 따져보는게 좋습니다.
3. 원금균등상환방식과 원리금균등상환방식 어떤게 유리할까?
1) 일반적인 직장인 : 원리금균등분할상환
일반적인 직장인이라면 원리균등분할상환이 낫습니다. 직장인은 3~4년에 한번씩 승진을 하고 그때마다 급여가 오르기 때문입니다. 때문에 상대적으로 초기에 많은 비용을 부담하는 원금균등분할상환은 좋지 않습니다.
또한 직장인은 매달 급여가 일정하기 때문에 재테크를 위해서는 '고정비' 를 정확하게 파악하는 것이 첫번째입니다. 원리금 균등분할상환방식은 매달 상환금액이 처음부터 끝까지 동일하기 때문에 자금계획을 세우기 쉽고, 이를 바탕으로 재테크를 하기에도 좋습니다.
2) 지출이 늘어나거나 소득이 감소할 예정 : 원금 균등 분할 상환
현재는 아이가 없지만 향후 아이가 태어날 예정이라면요? 혹은 곧 은퇴를 한다면요? 이와 같은 여러 사유로 인해 향후 지출이 늘어거나 소득이 줄어들 것으로 예상된다면 초반에 많은 돈을 갚고 갈수록 갚을 돈이 줄어드는 원금균등분할상환 방식이 아무래도 낫습니다.
경제학적으로 따져도 원금균등분할상환방식이 낫습니다. 원금을 빨리 빨리 갚아나갈수록 이자가 줄어들기 때문입니다.
원리금 균등 분할방식보다 원금균등분할방식이 이자가 더 적게 발생합니다. 경제학적으로만 따지면 원금균등분할상환이 낫습니다.
3) 향후 금리 예상
대부분의 은행대출은 '변동금리'입니다. 기준금리에 따라 금리가 변화한단 뜻입니다. 즉, 향후 기준금리가 오를 것으로 예상된다면 갈수록 이자를 적게 갚는 방식인 원금 균등분할방식이 낫습니다. 반면 항후 금리가 내릴 것으로 예상된다면 원리금 균등분할방식이 나을수 있습니다.
4. 중도상환 적극적으로 활용하자
주담대의 경우 만기를 10년~50년까지로 설정할수 있습니다. 만기가 짧을수록 갚아야 할 이자가 적기 때문에 10년으로 가능한 짧게 하는 것이 유리한 것 아닐까? 라고 생각하는 분들이 있습니다.
위와 같이 보금자리론의 경우 10년일때와 50년일때 금리가 다른데요. 10년으로 하면 매달 갚아야 하는 금액이 너무나도 커집니다.
4억 대출시 (이자 미포함)
- 10년 대출시 : 매월 333만원 상환해야함
- 50년 대출시 : 매월 66만원 상환해야함
단순히 경제학적으로 따지면 금리가 저렴한 10년만기가 낫습니다. 하지만 내월급이 350만원인데 333만원을 매달 갚을순 없겠죠. 때문에 만기를 가능한 길게잡는 것이 유리합니다.
이렇게 3년정도를 최소금액만 상환합니다. 그리고 3년이 지나면 대부분 중도상환수수료가 면제됩니다. 이때부터는 매달 얼마를 갚아도 수수료가 발생하지 않기 때문에 인터넷 뱅킹 등을 이용해 여유돈을 그때그떄 상환하시면 됩니다.
3~4년후면 아마 직장에서 승진도 하고 소득도 늘어났겠죠? 때문에 만기는 길게잡고 중도상환을 그때그때 하는것을 추천드립니다.
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