개인연금저축 가입순서 추천 및 종류

 

은퇴후 내 노후를 책임져줄 것은 무엇이 있을까요?

 

일반적인 직장인이나 전업주부가 상가나 건물을 임차해서 노후에 '월세'를 받는 것은 사실상 쉽지 않습니다. 결국 '연금'이 가장 현실적인 방법입니다. 오늘은 개인이 가입해야할  '연금'은 무엇이 있고 어느것을 우선적으로 가입해야 하는지에 대해 이야기해보겠습니다.

 

목차

 

1. 국민연금

2. 퇴직연금 

3. 연금저축펀드 

 

1. 국민연금

 

1순위는 뻔하지만  '국민연금'입니다. 국민연금은 직장을 다니는 분들이라면 누구나 가입되어 있지만 직장생활을 하지 않는 '전업주부'는 가입이 되어 있지 않은 경우가 흔합니다. 혹은 개인사업을 하시는 분들도 가입을 하지 않은 분들이 대부분이구요.

 

국민연금은 종신연금입니다. 일정나이가 되면 죽기전까지는 계속해서 받을수 있단 뜻입니다. 10년이상만 납입하면 기한없이 죽을때까지 받을수 있다?? 이런 연금은 '국민연금'이 유일합니다. 

 

그러니 만약 가입하지 않았다면 최소한의 노후준비로 지금바로 가입을 하시기 바랍니다. 

 

 

국민연금은 최소납입기간인 10년을 채우셔야 수령이 가능합니다. 만약 이 기간을 채우지 못하면 그간 납입한 돈은 사라지게 됩니다. 현재 직장생활을 하지 않더라도 국민연금 '임의가입' 제도를 활용해 가입이 가능합니다.

 

 

또한 추납제도를 활용해 실직기간 미납부된 금액을 추후에 납부할 수도 있습니다. (최대 추납기간은 10년입니다.) 국민연금은 납입 기간이 길수록 추후 받는 금액도 상승하기 때문에 추납제도를 적극적으로 활용할 필요가 있습니다.

 

국민연금과 관련된 모든 사항은 국민연금 공단 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. 

 

 

2. 퇴직연금 

 

비은퇴 가구가 생각하는 은퇴후의 월 최소 생활비는 얼마일까요? 약 200만원입니다.

 

 

그리고 퇴직전 현재 생활비는 271만원으로 300만원에 가깝습니다. 60세에 퇴직해 200만원씩 쓰고 살아간다면 평생토록 얼마가 필요할까요?

 

- 2400만원 x 30년 = 7억2천만원 

- 3600만원 X 30년 = 10억 8천만원

 

최소 생계비 7억 2천만원이 필요합니다. 그러나 이는 최소생계비입니다. 말년에 돈없으면 비참해지죠. 은퇴전과 유사한 생활, 품위유지, 그리고 병원비 등을 위해 300을 잡으면 10억 8천만원이 필요합니다. 

 

국민연금으로 노후가 대비되면 얼마나 좋겠냐마는 현실적으로는 절대 불가능합니다. 20년 이상 가입을 해도 국민연금은 월 200수준 이상을 받기 어렵습니다. 

 

은퇴전 월에 500~600을 받다가 갑자기 한달 수익이 150만원~200만원으로 줄어든다면 어떨까요? 삶의질이 1/3 수준으로 악화됩니다. 때문에 국민연금 외에도 다른 연금이 반드시 필요합니다. 직장인이라면 기본적으로 퇴직연금에 가입하시는 것을 추천드립니다.

 

1) 퇴직연금이란?

 

직장에 1년이상 근무하면 매달 1개월치 기본급이 '퇴직금'으로 지급받을수 있습니다. 이 퇴직금을 금융상품에 투자해 불리고 일정 나이가 되면 '연금'으로 수령할 수 있습니다.

 

매월 기본급이 300만원이면, 1년에 300만원씩 펀드 등에 투자한다고 보시면 됩니다. 해당 방식의 장점은 무엇일까요? 바로 '시간'입니다. 대한민국 사람이라면 직장생활은 기본적으로 20년 이상은 합니다. 

 

 

30년간 매달 30만원 정도가 투자된다고 가정하면, 원금은 1억 8천만원이지만  2억 6천만원의 수익이 난다는 계산이 나옵니다. 주식은 단기간에는 하락할 우려도 있지만 20~30년 장기로 보면 자본주의가 망하지 않는한 최소한 인플레이션 이상은 상승하기 때문입니다.

 

실제로 지난 20년간 연금저축펀드의 평균 수익률은 7.17%였습니다. 복리의 힘이 발휘되는 것입니다. 

 

퇴직연금제도란? 조회, 가입 방법

 

퇴직연금제도는 DB, DC, IRP 형태가 있는데  위 글에서 자세한 내용 확인이 가능합니다. 

 

 

3. 연금저축펀드 

 

어차피 국민연금은 내 급여에서 자동으로 빠져나가는 것이고, 퇴직연금은 퇴직금으로 운영되는 것이기 때문에 위 두가지 연금을 가입한다고 해서 내 월급이 줄어들지 않습니다.  

 

그렇기 때문에 당연히  실제 내 통장에 꽂히는 돈 일부를 노후준비로 저축해놓을 필요가 있습니다. 저는 개인적으로 연금저축펀드를 추천드립니다.

 

① 연금보험 : 5년이상 납입하고 10년이상 유지하면 일시금 수령 or 연금수령시 이자소득세 비과세

② 연금저축보험 : 5년이상 납입하고 만 55세 이후에 10년이상 연금형태로 받으면 연납입보험료의 400만원까지 세액공제해줌

 

→ 원금 보장 형태이지만 이자는 기준금리에 준하는 수준. (초기에 해지하면 사업비 차감으로 오히려 원금 손해 확률도 있음)

 

연금보험과 연금저축보험상품도 있지만 사실상 그냥 저금하는 것과 다를바가 없습니다. 

 

③ 연금저축펀드 : 원금보장안되지만 수익률 높음

 

어차피 연금저축펀드는 1~2년 가입할 생각으로 투자하는게 아닙니다. 최소 10~20년을 가입하는 것이죠. 장기간 가입할꺼면 펀드가 유리합니다. 

 

연금저축펀드의 모든것

자세한 내용은 위글을 참고하시면 좋습니다.