보험관련글은 광고아닌글을 찾기가 어려워 작성을 하는 글입니다. 보험은 누군가의 요청이나 권유가 아니라 능동적으로 가입하는 것이 가장 좋습니다. 그래야만 제대로된 정보습득이 가능하고 비교사이트를 활용해 나에게 맞는 상품이 무엇이 있는지를 체크해볼수 있기 때문입니다.
오늘은 암보험과 관련해 꼭 알아두어야할 기초적인 점들과, 어떤 상품이 있는지 비교해보는 방법까지 알아보도록 하겠습니다. (상품 하나하나를 들여다 보는 것은 워낙 자주 바뀌기도하고 큰 의미가 없으니 생략하겠습니다)
목차
1. 암보험의 필요성과 보장내용
2. 갱신형 비갱신형
3. 가입시 꼭 챙겨야 할 우선순위
4. 가입시 유의할점
5. 비교사이트 활용방법
1. 암보험의 필요성과 보장내용
1) 암보험의 필요성
저는 사실 딱 한가지 보험만 가입할수 있다면 첫째는 암보험이 아니라 '실손보험'이라고 생각합니다. 실비는 어떤 병에 걸리건 실제 발생한 의료비를 보전해주기 때문입니다 (만약 실손이 없는채로 암보험가입을 고려하신다면 우선 실손부터 가입하시는게 낫습니다.)
그런데도 암에 걸리면 한 가정이 파괴되는 경우가 많습니다. 왜일까요? 암에 걸리면 경제활동을 할수가 없단 것입니다. 치료를 받아야 하기 때문입니다. 장사도 못하고, 회사도 다닐수가 없습니다.
때문에 암에 걸리면 가장 필요한 것이 치료기간동안 경제활동을 하지 않아도 버틸 수 있는 얼마간의 목돈입니다. 이것이 바로 암보험이 필요한 이유입니다.
2) 암보험의 보장내용
암보험은 선불로 지급되는 '진단비'와 후불로 지급되는 수술비 + 입원비로 구분되며 선불로 지급되는 '진단비'가 핵심입니다. 다른 어떤 항목보다 진단비가 충분한지를 잘 따져보셔야 합니다. 진단비가 충분해야만 생활비와 치료비를 즉각적으로 충당할 수 있습니다.
암은 결코 희귀질병이 아닙니다. 통계적으로 5명중 1명은 암에 걸립니다. 이것보다 더 큰 문제는 암에 걸려도 쉽게 죽지 않는다는 사실입니다.
암에 걸려도 약 10년 가까이를 더 살게 됩니다. 암에 걸리면 죽는시대가 아닙니다. 그렇다면 오히려 보험도 필요가 없겠지요. 암과 함께 5년 10년 이상을 살아가는 시대입니다. 이 기간을 위해서라도 암보험은 꼭 필요하다고 할수 있습니다.
2. 갱신형 비갱신형
암보험은 갱신형에 가입하더라도 갱신 주기가 10년이나 15년으로 긴 편입니다.
그러니 무조건 비갱신형에 가입하기보다는 요금과 갱신주기를 잘 따져서 합리적인 선택을 하는 것이 중요합니다.
ex) 30대 : 비갱신형이 유리할수 있음
어릴수록 보험료가 저렴합니다. 그리고 어차피 보험은 가입시점부터 종신으로 가입하는게 중요합니다. 나이를 먹을수록 병에 걸릴 확률이 커지니까요. 그렇다면 20~30대라면 조금 비싸더라도 비갱신형이 나을수 있습니다. 괜히 30대에 저렴하다고 갱신형에 가입했다가 만료시점 비용이 크게 올라가거나, 보장내용이 줄어드는 경우가 있습니다.
ex) 50대 : 갱신형이 유리할 수 있음
50대 이후라면 오히려 갱신형이 나을수 있습니다. 50대 이후 비갱신형에 가입한다면 그 보험료가 상당히 비싸지고 가계부담이 상당할겁니다. 더군다나 60세 이후 소득이 줄어들어 해지하는 경우가 발생하기 때문입니다.
때문에 50대라면 오히려 갱신형이지만 갱신주기가 최대한 긴 상품에 가입하는게 유리할수 있습니다.
3. 가입시 꼭 챙겨야 할 우선순위
앞서도 말씀드렸지만 '진단비'가 가장 중요합니다. 그외에 다양한 특약들이 있는데 가령 치료비, 입원일당, 수술비, 방사선비 등이 있습니다.
물론 같은 가격이라면 보장항목이 많을수록 좋겟지만 특약 하나 넣을수록 가격은 올라갑니다. 때문에 '진단비'를 중심으로 구성을 하시고 나머지 모자란 부분은 차라리 저축으 통해 해결하는게 나을 수 있습니다. 이것저것 집어넣어라는 설계사의 유혹에 빠져 감당못할 보험료가 책정되고, 중도해지히게되면 최악입니다.
어차피 기타 자잘자잘한 것은 실비보험으로 해결하시면 됩니다.
1) 진단비 중요도
일반암 > 유사암, 소액암, 제자리암 > 고액암
일반암의 진단비가 가장 중요합니다. 자주 걸리는데, 치료비도 많은 암의 진단비가 가장 잘 구성되어야 있어야 합니다.
4. 가입시 유의할점
1) 비갱신형일때 더욱 유의
비갱신형의 경우 이런저런 상품들이 짬뽕되어 섞여 있는 '종합보험'형태인 경우가 많습니다. '단독암'만 보장하는 상품은 주로 갱신형이 많습니다. 그러니 잘 살펴보셔야 합니다.
2) 무해지 환급형 좋을까?
어차피 보험은 가입기간 계속 유지하는게 좋고, 그게 합리적입니다. 즉 중간에 환급을 하지 않는것이 베스트인데, 당연히 중간해약시 환급을 받을수 없는 상품이 저렴합니다. 즉, 환급을 받을수 없는 상품에 가입하시고 '진단비'를 최대한 높게 구성하는 것도 좋은 방법입니다.
3) 월 납입금액 적정선은?
설계사를 만나게 되면 이것저것 계획하지 않았던 보장들이 늘어나고 5만원이 7만원되고, 7만원이 10만원 됩니다. 암보험은 죽을때까지 가입해야 하는 상품입니다.
그리고 처음에는 부담이 가능한 금액이었지만 아이가 커나가고 지출이 많아지면 해지를 하거나, 혹은 반대로 은퇴후 내 소득이 줄어들면 해지하는 경우가 많습니다. 이정도면 절대 무리는 아니다란 금액 내에서만 가입을 하시기 바랍니다.
5. 비교사이트 활용방법
설계사를 만나기 전에 비교사이트를 통해 어떤 상품이 있는지를 확인해보시는게 좋습니다. 비교사이트는 어느 곳을 활용하셔도 무방합니다. (광고글이 아니니 특정사이트를 언급하지 않겠습니다. 잘 아는 곳이 없다면 본문링크를 참고하세요)
위를 보시면 고액암진단은 3천만원인데, 일반암진단은 1천만원입니다.
차라리 암진단비 2천만원, 유사암 400만원짜리 해당 상품이나을수도 있습니다.
혹은 12대 주요암에 대한 진단비를 2천만원주는 해당상품이 나을수 있습니다.
이런식으로 비교사이트를 활용해 본인 나이를 입력해보시고, 어떤 상품이 있고 가격대는 어떠한지 대략적으로 충분히 살펴보신뒤에 가입을 진행하기를 추천드립니다.
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