청약저축 가입 2만원이 좋은 이유

 

은행가시면 청약저축 있냐고 물어보고 없으면 꼭 가입을 권유합니다. 최소한도인 월 2만원이라도 가입을 하라고 하죠. 은행원의 설명은 대략 이와 같습니다.

 

① 소득공제 받을 수 있다.

② 2년이면 국민주택 1순위다.

③ 청약공고일 전까지 몇백만 넣으면 일반 분양 아파트 청약도 가능하다.

 

등등의 이유입니다. 다 맞는 이야기입니다. 청약저축이 얼마나 좋길래 매번 그렇게 가입하라 하는 것일까요?

 

 

그렇다면 청약저축은 얼마씩 가입하는게 가장 효과적일까요? 흔히 말하는 10만원일까요? 아니면 최소한도인 2만원만 해도 괜찮은 것일까요? 오늘은 이에 논리적으로 따져보겠습니다.

 

목차

 

1. 청약저축 얼마 가입하는게 좋을까?

2. 청약저축의 진정한 장점 : 내집마련시 금리우대

3. 청약저축 장점 총정리

4. 청약저축 가입방법

 

※ 참고 

 

예전에는 명칭이 청약저축, 청약예금, 청약부금 등으로 다양했는데, 15년 9월 1일부로 '주택청약종합저축'으로 이름이 변경되었고, 해당상품 1개로 운영되고 있습니다.

 

 

1. 청약저축 얼마 가입하는게 좋을까?

 

1) 청약저축 소득공제 효과 : 월 20만원 추천

 

청약저축 가입한도는 월 2만원부터 50만원 이하금액까지로 자유로운데요.  직장인들은 본인이 1년간 납입한 청약저축 납부금액의 40%를 소득공제 받을수 있습니다.

 

* 연 240만원의 40%(96만원)까지 소득공제 가능

 

매월 20만원을 납입하면 맥시멈 한도인 240만원이고, 96만원을 소득공제 받게됩니다. 때문에 소득공제 효과를 극대화하기 위해서는 매월 20만원씩 납입하는게 유리합니다. 

 

하지만 다른 측면에서 살펴보면 연 240만원은 사실 꽤 큰돈입니다. 240만원을 4년간 납부하면 1천만원의 목돈이죠. 이 돈을 통장에 그냥 썩혀둔다? 꼴랑 96만원 소득공제를 위해서요?

 

요즘 젊은 분들 입장에서는 꽤 아까울 수 있습니다. (96만원 소득공제 받는다는 개념이 96만원 돌려받는 개념이 아니니까요) 이러한 분들이라면 저는 차라리 2만원씩 납부하기를 추천드립니다.

 

2) 기회비용 극대화 : 월 2만원 추천

 

주택 분양시 청약통장 1순위 조건은 다음과 같습니다.

 

① 국민주택 : 2년이상, 납입금 24회 이상

② 민영주택 : 2년이상, 납임금은 지역별 예치금액 이상이 되어야함 (보통 240~400만원 수준)

 

민영주택을 위해서는지역별 예치금액 이상을 넣어둬야 하기 때문에  월 2만원씩 납입하면 예치금액이 너무 적어서1순위에 해당이 안되는 경우가 대부분입니다. 최소한 10만원은 해야 240마원 정도는 되는데요.

 

하지만 이는 별 문제가 되지 않습니다. 2만원씩만 넣다가 청약전날까지만 예치금액을 일시로 납부할수 있기 때문입니다.

 

ex) 24개월 가입

 

- 2만원씩 납입시 : 48만원

- 50만원씩 납입시 : 1200만원

 

만약 내가 2만원씩 납입해 예치금액이 48만원밖에 안된다면, 일시납으로 1152만원까지 납입이 가능합니다. 원래 매달 50만원씩 납입이 가능하기 때문에 그 차액을 한번에 납입할 수 있는 것입니다. 

 

즉 2만원씩 납부하면서 2년이상의 자격을 획득해 두시고 필요할때 한번에 목돈을 일시납하면, 최대한 목돈이 묶이는 것을 방지해서 기회비용을 극대화 할수 있습니다.

 

특히 청약은 추첨제만 있는 것이 아닙니다. 사실 추첨제보다는 가점제가 그나마 확률이 높습니다.

 

 

가점제로 만점을 받기 위해서는 15년 이상 청약통장을 유지해햐 합니다. 월에 20만원씩 납입한다면 3600만원으로 매우 큰돈이 통장에 묶이게 되는 것이죠. 이럴바에야 2만원씩 최소한도만 납입하는게 나을수 있습니다.

 

 

2. 청약저축의 진정한 장점 : 내집마련시 금리우대

 

앞서 말씀드린 장점외에 사람들이 잘 모르는 장점이 또 한가지 있습니다.

 

바로 내집마련시 '우대금리'를 받을수 있기 때문입니다. 주택도시기금은 신혼부부나 청년들의 내집마련을 위해 다양한 제도를 운영중인데요.

 

신혼부부 전용 구입자금 (디딤돌) 을 예로 들어 설명을 해보겠습니다. 핵심만 요약하면 다음과 같습니다.

 

① 혼인기간 7년이내 or 결혼 예정자

② 부부합산 연소득 7천만원 이하

③ 생애최초 주택 구입자

 

위 3가지 조건을 만족하는 분들께 내집마련시  2.7억을 빌려줍니다. (정확히는 은행이 빌려주고, 주택도시기금이 지급보증을 서줌)

 

신혼부부전용구입자금(디딤돌)

 

보통 30년 만기로 빌리면 금리는 2.1%~2.7% 사이로 정해집니다. 이것만 해도 상당히 저렴한 편이죠. 그런데 이때 가입기간이 3년이상이고, 36회이상만 납부했다면 연 0.2%의 금리 우대를 받습니다.

 

① 1년 이상 12회차 이상 납부시 : 연 0.1% 우대

② 3년 이상 36회차 이상 납부시 : 연 0.2% 우대

 

0.2%의 금리 우대를 받는다고 생각하면 매년 세이브할수 있는 이자금액은 다음과 같습니다,

 

연봉 4000만원 / 2.7억 원리금 가정시

 

- 원래 연이자 2.45% 적용: 662만원

- 금리우대시 연이자 2.25% 적용 : 607만 5천원

 

매년 54만 5천원을 세이브 할수 있습니다.

월에 2만원씩 3년간 72원만 넣어두면 최장 30년간 매년 54만5천원의 이자금액을 세이브 할수 있단 이야기입니다. 엄청난 이득이죠.

 

때문에 본인들이 3~4년후에 신혼부부 디딤돌로 내집마련을 할 계획이라면 지금 당장 청약저축에 가입하는 것을 추천드립니다. 월 2만원이면 충분합니다. (부부라면 한분만 가입해도 무방)

 

 

3. 청약저축 장점 총정리

 

1) 소득공제 : 직장인 매년 납입액 240만원의 40%인 96만원까지

2) 금리우대 : 신혼부부 전용 구입자금과 연동해 금리우대, 0.2%

 

위와 같은 아주 확실한 매리트가 있기 때문에 저는 개인적으로 하루라도 빨리 가입하시기를 추천드리겠습니다.

 

한도내로 자유롭게 납입이 가능하고 힘들면 쉬어가도 됩니다. 때문에 하루라도 빨리 가입하시고 부담이 되신다면  최소한도로 오래동안 유지하시기를 강력추천드립니다.

 

청약가점제 계산 및 커트라인

 

나는 연봉도 높고 그래서 디딤돌 어차피 조건이 안된다 하시는 분들도 집사려면 당연히 필요한게 청약통장입니다. 집이 있더라도 언젠가는 더 좋은 동네의 신축아파트로 이사가기 위해서는 청약통장이 필요합니다. 가점제에서 1점이라도 더 받으려면 최대한 빨리 가입하는게 이득이죠.

 

 

4. 청약저축 가입방법

 

가입은 뭐 영업점에 가셔도 되고, 은행앱으로 비대면 가입을 해도 됩니다. 편하신대로 하시면 됩니다. 따로 준비해야할  서류는 없고 신분증만 있으면 됩니다. 

 

1) 청약저축 취급은행 

 

국민은행,  농협은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행, 기업은행 ,대구은행, 부산은행, 경남은행으로 문의하시기 바랍니다.

 

미성년자도 가입이 가능하나, 미성년 시기의 청약은 2년간만 인정됩니다. 태어나자마자 부모가 가입시켜놓고 매월 2만원씩 넣는다고 해도 가입기간으로 인정되지 않습니다. 자식들 위해서라면 고1 때 가입하면 되겠습니다.

 

※ 청약관련 정보 더보기

 

청약통장 1순위 조건 (추첨제 가점제)

 

신혼부부 매입임대 주택 2022