실비보험은 '실손의료보험'을 말하며 3500만명 가까운 분들이 가입한 최고 인기상품중 하나입니다. 내가 실제로 지불한 병원비의 최대 90%를 환급받을 수 있다는 장점에 저렴한 가입비까지, 소비자들 접근이 쉬운 상품중 하나입니다. 그렇지만, 실비보험을 제대로 이해하고 있는 분들은 매우 적습니다.
"일년에 병원 한두번 갈까 말깐데 해지할까?" 라고 문의하는 분들도 참 많지요. 오늘은 이러한 분들을 위해, 실손의료보험이 도대체 뭔지, 가입을 하는게 나은지, 안하는게 나은지. 가입을 할때 유의할점은 무엇인지에 핵심에 대해 정리하는 시간을 갖도록 하겠습니다.
실비보험이란?
실비보험을 위해하기 위해서는 의료비의 구성을 알아야 합니다. 의료비는 위 사진처럼, 급여항목과 비급여항목으로 나뉩니다. 내가 치료받은 항목이 급여항목이라면, 국민건강보험이 적용되어, 의료비의 일부만 부담하게 됩니다. 그리고, 비급여라면 100% 본인이 부담하게 되겠지요.
여하간, 병원에 다녀오면 급여든 비급여든 의료비가 발생하게 되는데, 실비보험을 가입하고 있다면 바로 2번과 3번의 비용을 약 90%까지 보전해줍니다. 때문에, 실제 환자가 부담해야할 의료비 부담이 매우 줄어들게 됩니다.
※ 보험환급액액이 100%가 아닌 이유는 의료비에서 공제금액을 빼고 지급되기 때문입니다. 때문에, 약 90%를 환급받게 됩니다. (공제금액 = 자기부담율 or 자기부담금)
실비보험 가입해야하나?
1년에 병원 한두번 저도 갈까 말까합니다. 다녀와봤자, 건강보험혜택이 워낙 잘 되있어서 병원비도 얼마 발생하지 않죠. 사실, 신체 건강한 분들이 혜택을 느끼기 어려울수도 있습니다. 하지만, 여타보험은 몰라도 실비만큼을 가입을 추천드립니다. 물론 단점도 있습니다만, 장점이 큽니다. 그 이유를 설명드리겠습니다.
# 유일한 보장성 상품
실비는 몸살이나 감기, 몸에 두드러기 났을때 병원비를 보전받고자 하는것이 아닙니다. 가계를 위협하는 질병에 걸렸을 경우, 가입을 하게 되는것이죠. 가령 암에 걸렸다고 가정해보겠습니다. 암보험이 있다면, 암 진단시 1회 진단비를 받게 됩니다. 반면, 실비는 정해진 한도내에서 암으로 인한 치료비의 80~90%를 보장해주는 것이죠.
암에 걸리면, 회사도 그만둬야 하고 치료비도 어마어마하게 발생합니다. 말그대로 가계와 생계를 위협하는 중대질병인 것이죠. 중대질병을 가장 효과적으로 방어하기 위해서는 암보험과 실비보험 하나쯤은 분명히 있어야 된다는 것입니다. 서민이라면 무조건 가입을 해야만 하겠죠. 물론 여유가 없어서 둘중 하나를 택해야 한다면, 암 외에도 다양한 질병으로 인한 병원비를 포괄적으로 보장하는 실비가 낫습니다.
실비보험 특성
특성을 이해해야 합리적으로 가입이 가능합니다. 가입시 고려해야할 특성을 짚어보겠습니다.
# 1년갱신, 15년 단위로 재가입
실비보험료는 1년마다 갱신되면 15년 단위로 재가입하셔야 합니다. 갱신의 이유는 물가상승률이라고 보시면 됩니다. 물가가 오르듯, 의료비도 매년 오르니까요. 다만 상품의 내용은 15년간 변화하지 않기 때문에 불리해질 일은 없습니다. 15년 후, 개인 의지에 따라 해지 및 재가입을 하시면 됩니다.
비갱신형상품이라고 연관검색어가 뜨기도 하는데, 비갱신형은 없습니다. 또한, 실비는 3500만명이 가입한 금융감독원에서 예의주시하는 보험입니다. 때문에, 불합리하게 보험료가 인상되거나 약관이 보험사에 유리하게 변화하지는 않으니 크게 걱정하실 필요는 없습니다.
# 자기부담금 한도가 있다. 연200만원.
실비가 커버 가능한 부분은 급여항목 본인부담금의 90% , 비급여항목의 80%까지 입니다. 우려되는 사항은 중대질병에 걸려 치료비가 많아진다고 해도, 200만원 한도까지만 부담하시면 됩니다. 화면을 통해 보여드릴께요.
중대질병에 걸려, 연 치료비가 위와 같이 발생했다고 가정하면 본인부담금은 연 500만원입니다. 하지만, 실비보험은 자기부담금 한도가 연 200만원까지이니, 초과되는 금액은 내지 않아도 됩니다.
# 보장범위와 기준이 표준화되어 있다.
실비보험은 놀랍게도 공제금액, 자기부담금, 보장범위가 모두 표준화되어 있습니다. 그말은 곧, 월 납입료가 저렴한 곳이 좋다는 것이죠. 똑같은 상품인데, 비싸게 살필요는 없으니까요. 때문에, 몇개 회사에서 견적을 내보고 저렴한 곳에서 가입을 진행하시는게 좋습니다.
# 실손보험은 적자보험, 만급환급형 없다
출처 : UPI뉴스
만기환급형 상품도 없습니다. 사실, 실비보험자체가 적자가 나는 상품입니다. 가장 최근의 뉴스를 가져와봤습니다. 실비보험은 의무보험은 아니지만, 3400만이 가입한 국민보험이기 떄문에 적자폭이 심해도 가격의 통제를 받습니다. 그냥 팔아도 적자인 상품인데 만기환급형 상품이 있을리 없지요.
때문에, 가입을 하시는게 좋습니다. 불과 몇년전만 하더라도 실비는 5년 갱신이었지만 현재는 1년갱신이죠. 손해율이 크기 때문에 향후 없어질 가능성도 존재합니다. 실제로 외국계 기업은 현재 실비를 판매하지 않습니다.
# 그 밖의 항목
중대질병이 아닌이상 큰 의미는 없지만 위와 같은 항목들이 포함되어 있습니다.
가입시 고려할 점
# 가격비교 사이트 이용
앞서서 말씀 드렸지만, 실비는 표준화된 상품입니다. 즉, 가격이나 선호 브랜드 등을 따지셔서 가입을 하시면 됩니다. 가격비교는 '다모아' 라는 사이트 이용이 괜찮습니다.
다모아 사이트 소개
비영리로 운영되며, 해당사이트를 이용한다면 어떠한 가입권유전화나 마케팅 전화에 시달릴 필요가 없어서 좋습니다. 해당 사이트는 소개해볼만한 가치가 있다고 판단해 가격비교를 해보겠습니다.
홈페이지 메인화면에 비교버튼이 눌러 이동해주세요.
# 회사는 전체를 선택해서 비교 (생보, 손보 크게 차이 없다)
# 자기부담금은 둘중 하나를 선택해서 비교
(가격 비교시 서로 다른 상품이 섞여서 표시되니 직관적인 확인이 어렵습니다. 두번 나눠서 해보는것이 좋습니다)
# 가입담보는 특별한 사유가 없다면, 모두 선택
# 결과화면
다음과 같이 비교가 가능합니다. 인터넷 바로가입 버튼을 누르면 해당사이트로 이동하게 되고, 이때 견적을 다시 내보게 됩니다. 그때 금액이 정확한 금액인데, 위 화면의 금액과 크게 차이가 업으니 신뢰할만 합니다.
# 100세 보장?
100세까지 보장이 가능하지만, 아직 어린 나이라면 처음부터 굳이 100세 만기로 가입을 하실필요는 없습니다. 만기나이가 길수록 비싸지니까요. 어차피 갱신형이니, 한해한해 금액대가 올라가기 마련이고, 약관이나 내용도 변화할겁니다. (15년 재가입) 때문에, 병원갈 일이 많으실 50대부터 100세만기 상품을 준비하셔도 무방하다는 판단입니다.
5줄 정리
1. 모든 실비는 1년 갱신형이며, 급여항목의 90%, 비급여항목의 80%를 지원한다. (만기환급형 없음)
2. 연간 자기부담금 한도는 200만원까지 이므로, 그 이상 부담하지 않아도 된다.
3. 실비는 중대 질병 방어를 위해 꼭 필요하다.
4. 상품이 표준화 되어 있으니, 가격과 브랜드 선호도를 따져 가입하자.
5. 이른 나이부터 100세 만기를 준비하는 것은 의미가 없다.
